从2007年，拍拍贷把互联网金融带进国内，截至现在2019年，恍然间，p2p网贷已走过12年历程。在这十二年当中，中国金融互联网从疯狂的野蛮生长逐渐走向正规，合理，当然也在经历着痛苦的煎熬，当然，也经历着巨大变革的关键时期。时至今日，p2p网贷的诞生具有时代性的意义，一方面既完善整个金融的生态链，互联网金融，更好的将互联网与金融相结合，弥补传统银行金融服务的不足。也正是互联网金融，真正将金融服务做到由下至上，覆盖到千千万万中小微企业，实现惠普金融。另一方面也给为普罗大众创造真实的财富。
尽管p2p网贷的诞生初衷是美好的，然而，在这十二年的发展过程中，在很长一段时间里，尤其是在17年之前，由于相关监管的空白，造成野蛮生长时期的p2p网贷显然背离了初衷，缺乏监管的网贷行业乱象丛生，p2p网贷也因此背负着不少骂名：诈骗、跑路、自融、非法集资、暴雷，让更多的金融投资者蒙受损失，也让跟多的债务人承受妻离子散，家庭破裂的“悲剧”。
滥竽充数却最终无法逃脱大浪淘沙的命运，也只有大潮退却，才能知道谁在裸泳，随着网贷行业的监管力度不断加强、规范，网贷也逐渐变得合规。那么，在这十二年里，究竟存在多少乱像呢?套路贷高利息、危破坏贷款人的交际圈、暴力催收、借贷双方的信息的不对称、贩卖个人信息、违法网贷对人价值观扭曲，对道德感的漠视，等等。笔者细细算起，似乎可说的有太多太多。然而，最为突出的也不过于校园贷、现金贷的黑色产业链、可以随意贴上的国资系招牌。
一：屡禁不止的校园贷
随着2013年7月第一家互联网校园借贷平台的出现，疯狂的资本敏锐的嗅到了校园贷这一大块香饽饽，并将目标纷纷瞄准校园，校园贷由此开启了其野蛮生长之路。各种“校园贷”广告充斥着高校校园。这种贷款，主打“利率低”“审核快”，吸引了大批高校学生贷款。然而，一些学生在贷款后，却付出了生命的代价，“肉偿”、“跳楼”的新闻屡见不鲜。
2016年3月，河南牧业经济学院学生郑旭，在欠下60多万的校园网贷之后，在青岛跳楼。2016年10月上旬，广西南宁的大学生小陆借款160多万元，无力偿还，留下遗书自杀…….
这些都不是个例，大学生自控能力差、风险意识薄弱并且没有收入来源。一些p2p网贷公司为拓展业务，风险把控不严，贷款审核更是形同虚设，致使一些普通学生没有任何信用或担保抵押的情况都能贷款几十万，最终却陷入无法偿还的绝境。
随着校园贷风险事件的陆续发生，银监会和教育部于2016年4月出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。
二： 现金贷的黑色产业链
自监管政策明确规定金融互联网借贷要严格执行“小额分散”的原则以来，大量平台认为借款给企业没法绕过门槛，开始转战现金贷。从2015年开始，消费金融一个重要的分支开始强势崛起。
为了快速获得流量和客户，一些平台正用一些“黑暗法则”野蛮发展：在各大信贷员的qq群里，用户数据被随意贩卖。一份上万用户的数据，只卖200元。
有业内人士称：不单是贩卖数据，最可怕的是高破天际的利息。小额现金贷的利率，深藏不露，极具迷惑性。比喻借款1000元，一个星期后还款1100，表面看似只多了100块如果稍作计算，就会发现这利息高得吓人。
为了获利，平台甚至使出“强制逾期”的招数，有些用户已绑定了银行卡，卡里有钱，借款到期平台却不扣款，逾期三四天之后，再通知你还款逾期了，这样平台就可以收取更多的逾期金。
三：可以随意贴上的国资系招牌
由于p2p网贷行业乱象丛生，所以p2p网贷的名声一直都很差，正是如此，网贷行业具有强烈的“镀金”需求。一些网贷平台为了使投资人增加对平台的信任感，不断提高身份，引入国企、风投、上市企业、银行等进入公司。而其中，上市公司、银行都会因为股价、信誉等原因会比较慎重入股平台，知名风投会着重考虑商业利益，不会轻易投资平台。国资干爹最好认，掏钱就有人协助平台跟相关国资企业勾搭上。
据不完全统计，在2014年底时，国资系p2p平台数量为62家;到了2015年底，这一数字变成了138家，是2014年的2倍有余。而到了2016年底，国资系平台已达171家。截止2018年年底，国资委系网贷平台已达到200家左右，整体而言，国资系平台亦呈现鱼龙混杂之态，到底有多少是纯正的国资委系下，到目前为止，并没有一个确切的说法。
这些靠买卖得来的背景当然靠不住，据公开资料显示，在2016年全年，国资系平台中的停业及问题平台数达16家，而在2015年时这一数字仅为1家。
随着监管的落实，p2p网贷行业将在2017年开始全面走向合规。合规过后，最大的改变可能就是p2p长久以来的行业乱象得到有效的遏止，网贷行业正式从没有监管的灰色地带走向光明。尽管网贷行业混乱不堪已逐渐成为过去，但是我们还是要以史为鉴，从以前的乱象中吸取教训，避免悲剧重演。
