01、前言
笔者在写这篇文的时候心里是忐忑的，在金融，或者是在资本运作的市场上，很多投资是都掺杂着运气这种成分在里面，说实在的，这篇文也是被朋友怂恿才着手写出来的，从动笔到最后似乎用了两天时间在思考，不为别的，只是为了能够更好的说清楚自己的想法罢了，在开始长篇大论之前还是那句话，投资有风险，入资需谨慎。
笔者在谈投资理财产品之前，先跟大家聊聊我认为非常重要的资产配置。
随着近几年的告诉发展，如今的中国似乎并不像早些时候，为了吃饱饭而到处奔波，如今中国的老百姓都挺富裕的，吃不饱穿不暖的真的是少数。大家都有钱了，体会到了有钱的便利性，手头上也就多了些剩余的资金，于是乎便就想起了钱生钱的门道，成天想方设法的钻研如何”钱生钱”。有需求就有市场，这是亘古不变的道理，于是乎就有了一些旁门外道的人，他们就利用了这部分的人这种心理，编造出高收益的庞氏骗局、3m互助计划、igofx外汇，一不小心把很多人弄的倾家荡产。
此前就有人透露，在中国70%以上的家庭都在做自杀式资产投资。这句话到底是真事假，我们姑且不论，但至少有一点我或许会知道一些，那就是很多人都是在做着“无用”的资产配置。
除开上面的那些骗局之外，其实各个地方的韭菜都不少。看我们最熟悉的网贷圈，多少投资人把孩子的奶粉钱、教育钱、自己的养老钱、老人的治病钱一股脑的放入到某一个高风险的平台当中，去赚所谓的高收益。
随随便便的抓出来一个投资者(借出人)，你问他对这个平台有什么了解，多数人会回答朋友推荐、明星代言、广告宣传，觉得平台背景挺不错，看着还算正规的投了。前段时间还有朋友跟我抱怨，说是前几年投入的一些资金，算是理财，现在别说收益了，本金都回不来。这能说明什么，只能说明投资人对资金的配置所知甚少。
对于那位朋友，笔者真的想说这根本不是投资，这完全就是赌博。那么真正成熟意义上的投资是什么呢，笔者认为是：深入的研究历练 科学的资产配置。所谓的资产配置，简单来说是指投资者根据各自的投资目标，把资产分配在不同类别的投资产品上，例如：股票、债券、基金、房地产投资、保险产品以及现金等，目的是在获得期望收益之余，可以有效地控制风险。
因为对于投资人来说：(1)投资任何金融产品，都有收益和风险;(2)组合资产间相关系数越低，组合风险越低。(3)不相关资产组合之后，收益不变风险反而下降了。
02、正文
如果想在资本市场上能够得到一点毛利(对于普通的投资人来说)能够在资本市场上得到一些毛利已经是很不错了，不要老是想着发大财，一夜暴富，那概率等同于买彩票中了一等奖。投资的前提是要建立在深入了解之上的，这里为大家盘点一下市面上的主流理财产品。
1、最传统的投资理财方式——银行的各种类型的存款
这块市面上的主流是银行活期和银行的智能存款。当前市面上银行活期产品性价比太差，这里主要跟大家聊聊智能存款。不得不说，现在的银行真是太拼了，揽储压力增大的情况下，各家银行也开启了价格战，其中以部分小银行最盛，作为投资人的我们也算是撸到了银行的毛，真是不容易。就目前来说，很多银行都开发出了最长3-5年期5%以上的智能储蓄类产品，在收益挺不错的大前提下，这种产品还能做到随存谁取。关于这类智能储蓄产品的投资方法也很简单，哪个短期流动性收益高你就买哪个，大银行小银行差别不太大。
据我国的《存款保险条例》规定，投保机构要向存款保险基金管理机构交纳存款保险基金。当银行破产不能兑付存款时，由存款保险进行限额赔付，最高金额为人民币50万元。也就是说如果你在银行里的存款低于50万元，存款保险是能完全兜底的，安全性不必担忧。
而银行储蓄类的配置主要是解决我们日常、应急用的，不必过多考虑长期收益(3-5年)，短期收益(几个月、半年)最高的那种或许是个不错的选择。
2、低风险的产品——性价比不错的是券商的报价回购业务产品
报价回购业务，整个产品的业务逻辑很简单，大券商以自有资产作为抵押物，向投资人借款。在投资到期之后，再会回购这部分质押的资产，并给到投资人约定的利息。由于借款方为证券公司实力非常雄厚，而且报价回购交易业务中，证券公司还需要质押一定的抵押物，所以这类产品的风险非常可控。
一般来说，这类产品都是各大券商进行拉新开户用的，所以为了保证投资人的体验，产品基本上都给到很不错的收益，性价比很不错。
至于保险理财，顾名思义就是保险公司发行的理财产品，现在这类产品在京东金融等三方渠道也是非常火爆。这类产品主要配置的是银行存款、上市权益类资产、债券、债券回购、债券投资计划、不动产相关金融产品和一些其他的金融资产产品。
从底层资产来看，产品风险相对来说还是比较低的，目前综合收益会比银行理财差一点，好处是能够做到随存随取。这也是很多人很乐意投资的一种方式。
楼市呢，就目前中国的市场形势来说，笔者很不看好，前段时间，就有大连出台了一项政策，房价不能涨只能跌，而且跌幅不能超过5%。加之几日前的中央政治局会议，房住不炒这事又被再一次提起，最后更是直接放话“不将房地产作为短期刺激经济的手段”，这锤是真的猛。
至少今年下半年三季度，各个地方应该是不会放松楼市调控了，谁都不会傻到去当那个出头鸟。
所以，笔者看来房产这方面的投资还是不看好的。目前二三线的房价泡沫化太严重，一不小心就被套死。
3、中档风险产品——房地产信托投资基金
reits，房地产信托投资基金，其实也相当于变相买房了，简单来说就是大家把钱交给一个专业的商业地产运营方，这个机构会去帮我们去买一堆物业，酒店、写字楼、商场、度假村之类的资产，然后大家一起分享出租、升值的红利。目前整个reits产品的投资门槛还是比较低的，从历史上看，reits的收益水平还是挺不错的，有些好的产品的平均收益更是能稳定到6-7%之间，投资逻辑也比较简单只要房产所在的国家经济强劲，收益肯定是不会差的。就目前来看，这样的资本运作方式还是有些收益的，但是长期效果，笔者还是不会看好，随着房价的普遍下降，尤其是一线城市，二三线城市这方面的需求没有一线城市高，所以收益似乎也很少。
最后提醒一下，目前内地暂时是没有reits这个产品的，购买的话需要开个港美股账户，也不太难。
行业领头p2p，大家应该都十分熟悉，我就不多展开。目前笔者认为行业内真正有长期投资价值的也就6-7家左右。p2p在目前的固定收益类产品当中，性价比绝对是top级的，所以这块的收益我肯定不会错过，所以建议大家如果可行的话可以投资一些，收益虽说没有前几年那样高，但至少安全有保证。
至于指数基金，就目前来看，既安全又高收益的理财方式，但是唯一的缺点就是原始资金需要足够的多，资本市场，谁的资本体量大，谁的力量就大。
股市很多朋友根本没有时间和精力去研究，专业度不行的情况下往往成了市场里被收割的那个八(八赔一平一赚)中之一。但指数就不一样了，单一公司可能暴雷，但指数基金由于包含的公司较多，是可以实现长生不老的。所以，指数基金才是普通人参与股市的最好途径。
一、介于国内市场，指数基金能长期上涨
指数基金呢，只要国家经济向好，那么它必然能随着gdp的增长实现长期稳健的上涨。逻辑是指数背后的公司，每年赚的钱会不断的投入生产，这样会在来年带来更多的盈利，通过不断的利滚利，推动指数不断的上涨。
二、指数基金操作简单，当前熊市时机很不错
指数基金整个投资上的操作是比较简单的，按照正确的方法买入，长期来看收益也不会比p2p差。目前整个股市的大盘跌破了3000点，又重新回到了震荡的局面，正是降低成本捡筹码的好时机，只要策略正确、坚持下来肯定能赚到钱。
三、指数基金收益是浮动的
p2p做为固收类产品，在你投资的时候收益率就已经确定，即使拍拍贷去年大赚20多个亿，那也跟你的收益毫无关系。与p2p产品不同，指数基金的收益是浮动的，市场表现好的情况下，股票赚钱的话，我们就能够获得更大的盈利空间。
熊市的时候坚持定投，牛市爆发起来，或许会有个可观的收入。
4、高风险产品——p2p二线以下平台的投资
高风险的投资，并不适合普通人，因为赚大钱，肯定要冒一定的风险，要求投资人必须对投资有很强的驾驭能力，一般人很难做到。
目前投资p2p二线以下平台的逻辑，就是赌平台的资产，这类平台大多数综合实力都不太强，能给到你这么高的收益，放贷利率必定也是极高，长期来看是不具备可持续性的。目前清退潮来袭，行业资金流进一步缩紧，没有资金流入，很多平台可能会出现流动性枯竭的情况。
至于这些互金新贵区块链，更是水深，基本上都是看庄家谁更会炒作。
——以上内容部分数据、资料来源于网贷之家。
